27 lutego 2025 roku weszła w życie nowelizacja ustawy Prawo lotnicze, która wprowadziła obowiązkowe ubezpieczenia OC dronów powyżej 250 g. Konieczność posiadania ubezpieczenia OC zacznie obowiązywać w listopadzie br. i będzie obligować do jego zawarcia użytkowników będących operatorami systemów dronowych. Oto relacja z seminarium online w ramach Droniada Future Forum by Łukasiewicz-Instytut Lotnictwa, które przeprowadziliśmy 26 czerwca 2025 r.
Prelegenci
Wstęp
Podczas seminarium online Droniada Future Forum eksperci branży ubezpieczeniowej i dronowej spotkali się, aby omówić wyzwania związane z ubezpieczeniem bezzałogowych statków powietrznych.
W dyskusji wzięli udział:
👉 Beata Obiegła, dyrektor ds. ubezpieczeń lotniczych w firmie Smartt Re. Reinsurance broker;
👉 Marek Nestorowicz, zastępca dyrektora Oddział Warszawa Nord Partner / Part of PIB Group
👉 Justyna Kuśmirek, dyrektor Departamentu FinPro, Nord Partner
👉 Michal Barankiewicz, UAV Operator, właściciel Dron Partner
Webinarium poprowadzili Anna Mazur, główny specjalista ds. badawczych, kierownik Działu Jednostki Certyfikującej w Łukasiewicz – Instytucie Lotnictwa oraz Sławomir Kosieliński, prezes zarządu Fundacji Instytut Mikromakro, pomysłodawca i główny organizator Droniady.
Spotkanie ujawniło lukę między potrzebami dynamicznie rozwijającego się sektora dronowego a ofertą ubezpieczycieli, którzy wciąż opierają się na schematach myślenia rodem z lotnictwa załogowego.
Jak ubezpieczyć drona - stan obecny
Jak wyjaśniła podczas seminarium Beata Obiegła z firmy SmartRE, rynek ubezpieczeń dronowych w Polsce jest wciąż na wczesnym etapie rozwoju. „W 2016 roku, kiedy zaczynaliśmy wprowadzać produkt ubezpieczeń dla dronów, tych polis naprawdę było niewiele. Natomiast na tę chwilę to są już po prostu tysiące użytkowników, którzy decydują się, aby objąć ubezpieczeniem swoje działania” – podkreśliła ekspertka.
Obecnie dostępne są trzy główne rodzaje ubezpieczeń:
- Aerocasco – chroniące sam dron przed uszkodzeniem
- OC obowiązkowe – obecnie tylko dla dronów powyżej 20 kg
- OC dobrowolne – rozszerzające ochronę podstawową
Nadchodzące zmiany prawne
Anna Mazur z Jednostki Certyfikującej Łukasiewicz-Instytut Lotnictwa zwróciła uwagę na kluczową zmianę: „Ta nowelizacja ustawy prawo lotnicze wprowadziła wymóg ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w przypadku wykorzystania dronów, które mieszczą się w MTOM pomiędzy 250 gram do 20 kilogramów”. Obowiązek ten wejdzie w życie 13 listopada 2025 roku.
Ekspertka wskazała również na pewną niespójność w przepisach: „Nasuwa się pytanie, jak podejść do tej przepaści między 20 kilogramów a 25 kilogramów w momencie, kiedy użytkujemy drony tej samej klasy, w tej samej misji z tym samym ryzykiem”. Granica 25 kg jest bowiem progiem dla kategorii otwartej według przepisów unijnych.
Wyzwania praktyczne - perspektywa operatora
Michał Barankiewicz, właściciel firmy Dron Partner doświadczony operator dronów, podzielił się swoimi doświadczeniami z rynku. Jego historia jest szczególnie pouczająca: „Rozbiłem sprzęt, ten który właśnie leasingowałem. Skontaktowałem się z brokerem ubezpieczeniowym. Całe zdarzenie stało się 7 listopada zeszłego roku. Na wypłatę mojego odszkodowania czekałem aż do stycznia, a nawet myślę, że do połowy lutego”.
To doświadczenie pokazuje istotną różnicę między umową serwisową DJI Care a klasycznym ubezpieczeniem. „Umowa serwisowa z DJI działa bardzo szybko, sprawnie i można powiedzieć, że w ciągu dwóch tygodni, maks. trzech tygodni mam nowy sprzęt lub naprawiony sprzęt. Natomiast kwestia usuwania takiej szkody z uwagi na AeroCasco była dość kłopotliwa” – wyjaśnił Barankiewicz.
Co więcej, po szkodzie jego składka wzrosła o 50%, mimo że próbował ograniczyć ryzyko: „Nawet wyłączyłem opcje lotów BVLOS tym sprzętem. Loty nocne też zostały wyłączone, też stawka się nie zmniejszyła”.
Problem z ubezpieczeniem prototypów
Podczas dyskusji poruszono również kwestię ubezpieczenia prototypów i dronów składanych samodzielnie. Beata Obiegła przyznała: „Prototypy nie są zbytnio chętnie ubezpieczane, jest to klasa bardzo wysokiego ryzyka”.
Marek Nestrowicz z Nord Partner dodał jednak, że nie jest to niemożliwe, choć wymaga dodatkowych formalności, w tym przedstawienia listy komponentów.
Zagrożenia cybernetyczne - nowy wymiar ryzyka
Justyna Kośmirek z Nord Partner zwróciła uwagę na rosnące znaczenie cyberbezpieczeństwa w kontekście dronów. „Wyodrębiliśmy kilka obszarów ryzyk w zakresie cyberbezpieczeństwa. Najbardziej oczywistym jest przejęcie samego bezzałogowego statku powietrznego i zastosowanie go jako narzędzia do wyrządzenia szkody” – wyjaśniła.
Marek Nestrowicz przedstawił niepokojące fakty dotyczące ubezpieczenia ryzyk cybernetycznych w powietrzu: „Co do zasady uprowadzenie statku, jakiekolwiek bezprawne przejęcie kontroli w trakcie lotu, to jest wyłączone z ubezpieczenia”. Dodał jednak, że niektórzy ubezpieczyciele zaczynają oferować specjalne klauzule rozszerzające ochronę.
Problemy branżowe
Podczas seminarium ujawniło się kilka systemowych problemów:
- Ograniczona oferta – z całej palety ubezpieczycieli tylko nieliczni oferują kompleksowe ubezpieczenia dronów
- Brak elastyczności – trudno o ubezpieczenie na pojedynczą misję czy krótki okres
- Niedopasowanie do potrzeb – jak zauważył Michał Barankiewicz: „Nagle się okazuje, że moje ubezpieczenie OC jest za niskie. Chciałem dokupić wyższy pakiet. Do 250 tysięcy spokojnie, do 100 tysięcy też działają. Ale 350 tysięcy ubezpieczenia komercyjnego, takich rozwiązań nie ma”
Rekomendacje dla operatorów
Na podstawie dyskusji można sformułować kilka praktycznych wskazówek:
- Rozważenie wykupienia ubezpieczenia już teraz, nie czekając na obowiązek
- Dokładne zapoznanie się z wyłączeniami w polisie
- Przy leasingu sprzętu – obowiązkowe wykupienie AC
- Dla cennego wyposażenia dodatkowego – rozszerzenie ochrony
- Indywidualne negocjacje z ubezpieczycielem dla nietypowych misji
Podsumowanie
Seminarium Droniada Future Forum pokazało, że rynek ubezpieczeń dronowych znajduje się na rozdrożu. Z jednej strony mamy dynamicznie rozwijający się sektor, który potrzebuje elastycznych i dopasowanych produktów ubezpieczeniowych. Z drugiej – ubezpieczycieli, którzy dopiero uczą się specyfiki tego rynku i często stosują nieadekwatne schematy myślenia.
Jak podsumował jeden z uczestników: „Rynek ubezpieczeniowy powinien zmierzać w stronę przyjmowania analiz ryzyka tego dronowego, niż polegać na doświadczeniach z rynku samolotowego”.
To kluczowe przesłanie dla całej branży, która stoi przed wyzwaniem stworzenia produktów odpowiadających realnym potrzebom operatorów dronów.
Status prac nad rozporządzeniem o obowiązkowym OC dronów Co wiemy o projekcie rozporządzenia?
Zgodnie z nowelizacją ustawy Prawo lotnicze z 24 stycznia 2025 r., Minister Finansów w porozumieniu z Ministrem Infrastruktury ma wydać rozporządzenie określające szczegóły obowiązkowego ubezpieczenia OC dla operatorów dronów o masie 0,25-20 kg.
Stan na lipiec 2025: Projekt rozporządzenia wciąż nie został opublikowany w wykazie prac legislacyjnych.
Co ma określić rozporządzenie?
Zgodnie z art. 209 ust. 8 ustawy, rozporządzenie określi:
- Szczegółowy zakres ubezpieczenia obowiązkowego
- Termin powstania obowiązku ubezpieczenia
- Minimalną sumę gwarancyjną
Możliwe rozwiązania
Eksperci przewidują, że minimalne sumy gwarancyjne mogą wynosić około 3000 SDR (15 000 zł), jak było przy poprzednim obowiązku ubezpieczeniowym. Branża liczy jednak na:
- Zróżnicowanie sum w zależności od kategorii operacji
- Uwzględnienie specyfiki różnych zastosowań
- Dopasowanie do unijnych kategorii (otwarta/szczególna)
Harmonogram
- 13 listopada 2025 – termin wejścia w życie obowiązku
- Do listopada 2025 – spodziewany termin publikacji rozporządzenia
- Brak informacji o planowanych konsultacjach publicznych
Operatorzy powinni śledzić stronę legislacja.gov.pl, gdzie projekt powinien się pojawić przed wejściem przepisów w życie.